Blog

《多维时报》记者吕贤修/“华人在考虑向银行借钱时，的确有迷思。许多老一辈的商人，认为这是一种风险，喜欢靠自己的本钱做生意，有人甚至连买房子都不借钱。有时候，我还是会遇到第二代的企业主告诉我，爸爸反对他借钱。”国泰银行资深副总裁戴斌，一语道破银行在提供贷款服务时，经常面临的尴尬。 ()

他反问记者“1块钱可以赚2毛，如果再向银行借9块，就可以赚2元了，这不是很好吗？” ()

上述的矛盾，相信许多生意人都曾经经历过。手头现金不足，面对稍纵即逝的商机，该怎么办？同行削价竞争，我想突破，怎么办？买方拖延货款，但另一端的卖方却不断地向我催帐。周转不灵，怎么办？ ()

有经验的人，也许会立刻回应:“用银行提供的贷款或信用额不就好了？” ()

的确，信用，总是解决资金问题的不二法门。但同样的，信用不足，也是许多商家，在面临借款挑战时永远的痛。对此，过来人的建议是，即早累积信用。()

原来可以贷这么多()

与许多刚起步的商家一样，协和门窗公司总裁陈秋贵，创业的第一笔资金，也是来自亲友间的标会。1987年，他标了5万元的会，与友人一起在皇后区大学点租下一间仓库。协和门窗公司也自此开始营运。 ()

“当时不仅不知道如何用，也没有想到过可以利用银行的服务。只是认为应该贷不到。”他对多维回忆道。 ()

但随着生意发展，现金的需求也日益曾大。1995年，陈秋贵回台湾参加大学举办的企业研习班。自此，他相信做生意应该正规经营，而不是靠逃税赚钱。回美国后，他一方面将公司营收透明化，依规定报税；同时，他也向中国信托贷款50万元。双管齐下，开始累积信用。 ()

他承认当初的想法只是单纯地想累积信用，但后来证明自己的决定是对的。2000年，由于公司扩大规模，买地、盖工厂、买机器、存货等，需要大量资金。陈秋贵共贷了800万元，后来又追加到1200万元。 ()

“有纳税纪录，有信用，银行才愿意贷款给我们。有了充分的资金，才能打进主流市场，真正提升营业额。”他说。 ()

而一直到现在，据陈秋贵表示，银行提供公司运转资金的贷款额度，已维持在450万左右，这给了他很大的经营弹性。 ()

同样的，胜龙餐馆批发公司负责人王家莺，13年来，从开着货车沿街推销海鲜，到经营批发公司由小变大，也是藉报税累积个人及公司的信用。 ()

“这是很实际的。做生意，如果都是靠自己的资金，税又报得少，很容易被政府查，也很难解释是哪来的钱作生意。有现成的获利，银行才会同意借钱。其中很重要的是过去信用纪录，就是税单，这也是许多华人的隐痛。”他指出。 ()

由于一直多报税，他表示，银行主动问他要不要贷款。他于是把公司的财务报告交给银行、好奇地想知道可以贷多少？ ()

他发现“结果我自己都吓一跳，原来可以贷这么多！现在有越来越多银行来找我，利率也较低。一家公司如果有5、6年以上的历史，报税多，代表获利也高。贷款额度自然会递增。以我的公司而言，每年大约增加30％，而且有用才开始计算利息…我有朋友满足于现状，但当竞争对手出现，你又能赔多久？累积信用，当生意好转时，很容易贷到钱，这也是一种未雨绸缪。”()

有能力借就有能力还()

2003年，Angela决定与友人合作创业，从进口中国生产的厨厕用纸开始。2年多来，虽然金额不大，但妥善利用3次贷款，小生意逐渐成长。而从她的语气里，可以明显感觉到一股自信。 ()

她对多维记者叙述自己的故事： ()

我来美国才6年多一点，跟许多人一样，刚来时英文不好，对美国也不了解。在帮贸易公司工作几年后，我决定与朋友合资创业，在曼哈顿下城开设进出口公司，进口厨厕用纸。 ()

我的第一笔创业的资金，纯粹是自己的积蓄。一开使也有考虑向银行贷款，但当时因为个人信用纪录不足，公司的帐目也也累积有限，所以被银行打了回票。也只能有多少资本，作多少生意。()

不久，随着客户逐渐增加，进货需要更多的资金。2004年初，由报纸得知振兴商业中心有小额贷款服务，所以就申请了。 ()

他们派人来公司视察，看我们每个月的销售报表、公司的注册、公司人数、银行帐单及客户的名单。从我们销售的速度，证明公司正不断地发展，后来我得到SBA 的小型贷款1万5千元，大约1个多月就下来了。这是我第一笔贷款，虽然数字不大，但在当时正好帮我度过资金的难关，我将它全数投入货款。 ()

由于分3年还款，所以每个月只还几百块，不是很大的压力。而当业务逐渐稳定后，我发现许多99分商店的客户，有其它商品的需求，我决定开发其它浴厕相关产品。 ()

第一次贷款时，我每个月只有8、9千块的营业额，信用也不足。但第二次时，已经成长到每个月2、3万，而且有按时还款的纪录。我用贷来的钱进货，赚钱后才能进更多货，所以仓库里有很多存货。而且在街上很多店里，都可以看见我的货，证明我有在出货。2004年年底，再度透过振兴，这次贷到了3万元。 ()

2005年年初，我决定将公司的商品注册，并且引进许多打包及封箱用的纸制品以及沐浴乳，但因为收帐平均需要3个月，这次需要更多的资金。透过振兴，我又借到3万5千元。 ()

振兴还教我们许多管理知识，以及记帐软体。这样，每个月该收多少，该付多少，都清清楚楚的，也可以掌握到底是赚钱还是亏钱。 ()

像我们这样，刚来美国没几年的人，都想作些小生意，但很多人都有资金的困难。我们要的只是一个机会，做生意虽然辛苦一点，但因为是自己的事业，所以还是比较充实。而现在我手上已经有5种商品，未来希望生意能站稳、放大。 ()

我想过将来要跟银行贷款，加速公司的成长。我相信银行会想知道我过去的贷款，花多久还清。这能证明公司的获利及发展能力。所以现在看来是累积信用的过程，将来需要更多钱时，就比较容易借。 ()

我觉得我有能力还，所以会再借钱，继续开发新的产品。()

渴望创业借第一笔钱()

()

如何累积信用？协和门窗陈秋贵建议，不妨先选择门槛较低的政府担保贷款。然而，对许多新移民而言，面对繁琐的申请文件，也许又是另一种挫折。民间非营利组织，振兴商业服务中心，提供华人商家办理小额贷款的协助。 ()

“在与小商家接触的经验中，我们遇过许多人想创业，但不知道如何借第一笔钱。此外，许多新移民本身没有信用纪录，甚至一些已经经营一阵子的商家，还是缺乏信用纪录，所以即便到银行，也会被拒绝。”振兴商业服务中心顾问李蓁表示。