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储财投资为谁忙？   

来源: 严继麟 于 07-02-08

人生是无聊及平淡乏味的。也许您不同意，几年前以65岁之年退休，子女各自成家立业，手边有房產有退休给付及不少积蓄，现也许正在阿拉斯加的游轮上呢！其实，您的一生和大家没有两样，说是无聊又平淡乏味只是客气话！

先从工作事业说起，退休是上一代留下来的迷思。人生70古来稀，65岁退休可含飴弄孙安享餘年。现在生活品质改善，医药生化科技发达，一不小心就活过90岁。纵使70岁退休，尚有20年足够让您得忧鬱症。总不能天天住游轮，中国黄山长城，年纪大的人也上不了走不动。因此人不能退休，做到死方休。年青开始上班，工作要努力，但不要死守一个公司，现在的职位永远是下一个薪资较好职位的跳板。这方面许多人在一生几十年工作期间并不积极去追求。68岁以后因体力脑力渐减可找些较轻鬆无心理压力的工作，但决不能宣告退休。

人生不过百年之间，要好好的花钱，该享用的不要去省，例如在纽约百老匯看歌剧多花25元坐前面一点。我们一直犯的错误在於许多情况下，就是要去省那几十几百元，可是花了太多的钱买没必要的东西，做没必要做的事。清点一下您所有的家当，一半以上根本没必要。几年前看大家买股票也去试一下，平白损失上万元，从此再也不去碰。这突兀的行为损失的一万元，如放在成长只有5%的投资工具上，25年后退休之日可是3万4000元。

到此我们来个小结论，做为一生的方针。那就是：永远追求付您最好薪资的工作，可常换但永不退。永不退休且不花钱在没必要的事物上，另一好处当然是财富的累积。金钱多了，要好好的享用，钞票本身是没有价值的，它只是一个工具。金钱不要用到有剩，最好归西那天宣告破產，一生中开出的最后一张支票会跳票。当然，一般人如依上述方针而行，不但不会落此地步，还会有储蓄以投资。

美国人储蓄率在1980到1994年平均有8%。十年来因股票房价的大涨，心理上自觉富有而尽情花费，今储蓄率只有1%。其他工业国如日本、德国、法国及加拿大等，都达7至10%左右。赚取财富不易，用累积的较可行。以8%的年长算，25岁的人每年存下四千元，到65岁将有120万。35岁的人每月逼自己存100元大概不难，到65岁也有15万。纵使您是45岁，每年存四千元，20年后也可得到21万多。所有投资工具仍以股票回收最好。1801年到2001年的两百年间，一元投资在股票可有880万元，同期放银行只得4500元。股票当然有风险，若投入指数长期持有，可化解风险於无形。80年来史坦普五百指数加股利计，年平均成长10.4%，三年后我们不知它会到那裡，但往后80年的年平均大概也是10%左右。

辛苦工作储财投资所为何人？第一当然是为自己，不要省吃俭用给下一代，他们只是您一生中的过客而已。依美国税法，在配偶一方过世后所有财產全归到另一方而无遗產税问题。子女要等到第二人过世后才有继承权。继承财產在两百万之内免遗產税，此即扣除额。扣除额在2010年将为遗產总额，2011年扣除额又将回到过去的一百万。也就是说2010年没有遗產税，您在那年继承五百万遗產，一分税也不用缴，同笔遗產到隔年继承的话要缴上百万的税。此可笑的税法基本上说，您行将就木，就选2010年吧。

有意给子女金钱要早给，让他们需要时早享受，您也可感受他们的谢意，大家充满爱。死后再给，您已无知觉，他们想当然尔。夫妇俩每年可给任何人2万2000免赠与税。

比尔盖兹说他不会给子女太多的钱，以使他们仍有做梦的权利。大师巴菲特也说年，轻时努力赚钱，退休后好好花钱，老时要想如何把钱给出去。让我们继续努力储财投资，首先当为自己，多出一些就给所爱之人，多出太多就还给社会。重要的是，这一切过程要快乐。（作者严继麟为投资顾问）